세살의 머니노트

연말정산에서 카드 소득공제는 "많이 쓰면 돌려받는다"로 알려져 있지만, 실제로는 총급여의 25%를 넘게 쓴 부분부터 공제가 시작됩니다. 그 문턱을 넘은 뒤에는 신용카드(15%)보다 체크카드(30%)가 두 배 유리합니다.올해는 11월과 12월 두 달이 남았습니다. 지금 누적 사용액을 확인하고 남은 생활비를 어떤 카드로 낼지 정하면, 같은 돈을 쓰고도 세금을 조금 더 돌려받을 수 있습니다.이 글에서는 25% 문턱 계산법, 신용카드와 체크카드의 공제율 차이, 한도와 2026년에 달라진 점, 그리고 남은 두 달 결제 전략을 정리했습니다.1. 카드 소득공제는 어떻게 계산할까?👉 총급여의 25%까지 쓴 돈은 공제가 없고, 그 위로 쓴 돈에 결제수단별 공제율을 곱한 만큼 소득에서 빼 줍니다.결제수단공제율 (25% ..

연말정산 시즌이 다가오면 가장 많이 검색되는 것 중 하나가 "IRP·연금저축에 얼마 넣으면 얼마 돌려받나"입니다.연금계좌는 12월 31일까지 넣은 돈만 올해 세액공제에 들어갑니다. 지금부터 두 달 안에 결정해야 하는 셈입니다.이 글에서는 세액공제 한도(900만 원)와 공제율, 총급여별로 돌려받는 금액, 연금저축과 IRP를 어떻게 나눠 넣는지, 그리고 중간에 해지하면 오히려 손해가 되는 경우까지 정리했습니다. 제 실제 납입 방식도 함께 적었습니다.⏱ 30초 요약한도: 연금저축 600만 원, IRP 포함 합산 900만 원까지 세액공제공제율: 총급여 5,500만 원 이하 16.5%, 초과 13.2% (지방소득세 포함)최대 환급: 900만 원 넣으면 148만 5,000원 / 118만 8,000원마감: 12월 3..

안녕하세요, 세살입니다. 세살의 머니노트 첫 글은 제가 재테크를 시작하면서 가장 먼저 한 일, 절세계좌 만들기로 정했습니다. 같은 돈을 같은 곳에 투자해도 어느 계좌에 담느냐에 따라 손에 쥐는 돈이 달라지기 때문입니다. 이 글에서는 재테크를 해야 하는 이유, 연금저축·IRP·ISA의 차이, 그리고 제가 실제로 이 계좌들을 어떻게 쓰고 있는지 숫자까지 모두 공개합니다.핵심 요약연금저축·IRP는 넣을 때 세금을 돌려받고(연 900만 원까지 13.2~16.5%), 굴리는 동안 세금을 미뤄 줍니다. 대신 55세 전에는 꺼내기 어렵습니다.ISA는 세금 환급은 없지만 수익 200만 원까지 비과세이고, 3년 뒤에는 자유롭게 꺼낼 수 있습니다.저는 매년 연금저축 600만 + IRP 300만 + ISA 2,000만 원을..