세살의 머니노트

연금저축·IRP로 매년 세액공제를 받았다면, 나중에 연금으로 받을 때 세금을 냅니다. 보통은 3.3~5.5%로 낮지만, 한 해에 1,500만 원을 넘게 받으면 16.5%나 종합과세로 바뀌어 세금이 크게 늘 수 있습니다.그런데 이 1,500만 원에는 모든 돈이 들어가지 않습니다. 퇴직금이나 세액공제를 받지 않은 돈은 빠지기 때문에, 계좌 안의 돈이 어떤 돈인지 알면 같은 금액을 받아도 세금이 달라집니다.이 글에서는 연금소득세율, 1,500만 원 기준에 들어가는 돈과 빠지는 돈, 계좌에서 돈이 빠지는 순서, 연금 수령 한도, 그리고 세금을 줄이는 받는 법을 정리했습니다.1. 연금 받을 때 세금은 얼마일까?👉 55세 이후 연금으로 받으면 나이에 따라 5.5%, 4.4%, 3.3%이고, 연금이 아닌 방식으로 ..

미국 S&P500에 투자하는 방법은 두 가지입니다. 미국에 상장된 SPY·VOO를 직접 사거나, 한국에 상장된 "미국S&P500" ETF를 사는 것입니다. 같은 지수를 따라가니 수익률은 비슷한데, 세금은 꽤 다르게 붙습니다.해외 직투는 수익에서 250만 원을 빼고 22%, 국내 상장 해외 ETF는 공제 없이 15.4%입니다. 숫자만 보면 15.4%가 싸 보이지만, 수익이 작을 때는 오히려 직투가 세금이 적습니다.이 글에서는 두 방식의 세금 차이를 표로 비교하고, 매매차익이 얼마일 때 어느 쪽이 유리한지, ISA·연금계좌에서는 어떻게 달라지는지, 제가 실제로 어떻게 나눠 담고 있는지 정리했습니다.1. 해외 ETF와 국내 상장 해외 ETF, 세금이 어떻게 다를까?👉 직투는 "양도소득세 22%(250만 원 ..

미국의 서머타임(일광절약시간)이 11월 1일 일요일 새벽에 끝났습니다. 그래서 11월 2일 월요일 밤부터 뉴욕 증시는 한국 시간 밤 11시 30분에 열리고 다음 날 새벽 6시에 닫힙니다.정규장만 바뀌는 게 아닙니다. 프리마켓, 애프터마켓, 고용·물가 지표 발표, FOMC 결과 발표 시간도 모두 한 시간씩 뒤로 밀립니다.이 글에서는 11월부터 바뀐 미국 주식 거래시간을 한국 시간으로 한눈에 정리하고, 연말까지 시간을 헷갈리기 쉬운 휴장일과 배당·세금 마감도 함께 짚었습니다.⏱ 30초 요약정규장: 밤 11시 30분 ~ 다음 날 새벽 6시 (서머타임 때보다 1시간 늦게)프리마켓: 오후 6시 ~ 밤 11시 30분 · 애프터마켓: 새벽 6시부터 (끝나는 시간은 증권사마다 다름)주간거래: 오전 10시 ~ 오후 6시..

회사 퇴직연금이 DC형(확정기여형)이라면 퇴직금을 내가 직접 굴립니다. 그런데 막상 계좌를 열어 보면 무엇을 살 수 있는지, 왜 어떤 ETF는 주문이 안 되는지 헷갈리기 쉽습니다.핵심 규칙은 하나입니다. 주식형 같은 위험자산은 계좌의 70%까지만 담을 수 있습니다. 그리고 10월 29일 정부가 IRP의 이 한도를 단계적으로 풀겠다고 발표하면서 DC형도 어떻게 될지 관심이 커졌습니다.이 글에서는 DC형 계좌로 살 수 있는 것과 없는 것, 70% 한도 안에서 ETF로 운용하는 방법, 이번에 바뀐 제도, 그리고 제 DC 계좌를 실제로 어떻게 굴리고 있는지 정리했습니다.⏱ 30초 요약DC형: 회사가 매년 넣어 주고(연봉의 12분의 1 이상), 운용과 손익은 내 몫70% 한도: 주식형 ETF 등 위험자산은 최대 ..

회사를 그만두면 월급이 끊기니 건강보험료도 줄어들 것 같지만, 실제로는 퇴직 후 첫 고지서에서 오히려 늘어난 보험료를 받는 경우가 많습니다.직장에서는 회사가 보험료의 절반을 내 주고 월급에만 매겼다면, 퇴직 후 지역가입자가 되면 소득과 집(재산)에 보험료가 붙고 전부 내가 내기 때문입니다.이 글에서는 퇴직 직후 생기는 네 가지 선택지(피부양자, 임의계속가입, 재취업, 지역가입자)를 비교하고, 보험료를 줄이는 방법과 놓치기 쉬운 신청 기한을 정리했습니다.⏱ 30초 요약순서: 피부양자 가능 여부 → 지역보험료 계산 → 임의계속가입과 비교임의계속가입: 최대 36개월, 첫 지역보험료 납부기한부터 2개월 안에 신청지역가입자: 소득 + 재산(집)에 부과, 2026년 보험료율 7.19%, 전액 본인 부담재취업: 월 ..

연금저축은 55세 이후 연금으로 받으라고 만든 계좌지만, 살다 보면 중간에 목돈이 필요한 순간이 옵니다.이때 많이 듣는 말이 "중간에 꺼내면 16.5% 세금 폭탄"입니다. 그런데 실제로는 꺼내는 돈의 종류에 따라 세금이 0원일 수도 있고, 이유에 따라 3.3~5.5%로 줄어들 수도 있습니다.이 글에서는 연금저축 중도인출 때 세금이 붙는 돈과 안 붙는 돈, 16.5%를 피할 수 있는 부득이한 사유, 해지하지 않고 쓰는 방법까지 정리했습니다.⏱ 30초 요약16.5%: 세액공제 받은 원금과 운용수익을 중간에 꺼낼 때 (기타소득세)0원: 세액공제를 받지 않은 원금 — 먼저 빠져나옴3.3~5.5%: 요양·파산·해외이주 등 부득이한 사유, 6개월 안에 서류 제출일부만 인출 가능: 연금저축은 해지 없이 일부만 꺼낼 ..

배당과 이자가 늘어나면 언젠가 마주치는 말이 금융소득 종합과세입니다.이자와 배당을 합쳐 1년에 2,000만 원을 넘으면, 넘은 부분이 월급 같은 다른 소득과 합쳐져 최고 49.5%의 세율로 다시 계산됩니다. 다만 "2,000만 원 넘으면 세금 폭탄"이라는 말은 반만 맞습니다.이 글에서는 무엇이 금융소득에 들어가는지, 실제로 세금이 얼마나 늘어나는지 계산하는 법, 2026년 새로 생긴 고배당 분리과세, 그리고 줄이는 방법까지 정리했습니다.⏱ 30초 요약기준: 이자+배당 연 2,000만 원 초과 시 초과분을 다른 소득과 합산2,000만 원까지: 15.4% 원천징수로 끝, 신고할 필요 없음늘어나는 세금: 초과분 × (내 세율 − 14%) 정도, 세율 구간이 높을수록 커짐빠지는 것: ISA·연금계좌, 주식 매매..

은퇴했거나 회사를 그만둔 뒤 배우자나 자녀의 건강보험 피부양자로 들어가면 건강보험료를 따로 내지 않습니다.그런데 배당이나 예금 이자가 조금만 늘어도 어느 날 갑자기 "지역가입자로 바뀌었다"는 고지서가 날아올 수 있습니다. 그 기준이 바로 금융소득 연 1,000만 원입니다.이 글에서는 피부양자 소득·재산 기준, 금융소득 1,000만 원이 왜 절벽처럼 작동하는지, 어떤 배당은 포함되고 어떤 계좌는 빠지는지, 탈락하면 얼마를 내는지, 그리고 피하는 방법까지 정리했습니다.⏱ 30초 요약소득 기준: 피부양자는 연 소득 2,000만 원 이하여야 유지금융소득: 이자+배당 1,000만 원 이하면 제외, 1원이라도 넘으면 전액 합산빠지는 것: ISA 수익, 연금저축·IRP 연금, 비과세 상품, 주식 매매차익반영 시기: ..

ISA는 3년 의무 가입 기간이 끝나면 만기가 옵니다. 이때 대부분은 해지해서 현금으로 찾거나 그대로 연장합니다.그런데 만기 자금을 60일 안에 연금계좌로 옮기면 옮긴 금액의 10%, 최대 300만 원까지 세액공제 한도가 더 생깁니다. 그해에는 연금계좌 공제 한도가 900만 원에서 1,200만 원으로 늘어나는 셈입니다.이 글에서는 얼마를 옮겨야 가장 유리한지, 신청 방법과 놓치기 쉬운 주의점, 옮긴 돈을 다시 꺼낼 수 있는지까지 정리했습니다. 저도 만기 ISA에서 3,000만 원을 연금저축으로 옮겼기 때문에 실제 계산도 함께 적었습니다.⏱ 30초 요약혜택: 옮긴 금액의 10%, 최대 300만 원 추가 세액공제 (기본 900만 원과 별도)최적 금액: 3,000만 원 이상 옮기면 최대, 그해 한도 1,200..

연말정산 시즌이 다가오면 가장 많이 검색되는 것 중 하나가 "IRP·연금저축에 얼마 넣으면 얼마 돌려받나"입니다.연금계좌는 12월 31일까지 넣은 돈만 올해 세액공제에 들어갑니다. 지금부터 두 달 안에 결정해야 하는 셈입니다.이 글에서는 세액공제 한도(900만 원)와 공제율, 총급여별로 돌려받는 금액, 연금저축과 IRP를 어떻게 나눠 넣는지, 그리고 중간에 해지하면 오히려 손해가 되는 경우까지 정리했습니다. 제 실제 납입 방식도 함께 적었습니다.⏱ 30초 요약한도: 연금저축 600만 원, IRP 포함 합산 900만 원까지 세액공제공제율: 총급여 5,500만 원 이하 16.5%, 초과 13.2% (지방소득세 포함)최대 환급: 900만 원 넣으면 148만 5,000원 / 118만 8,000원마감: 12월 3..